Bankieren

Per 1 februari 2014 moet het gebeuren rondom SEPA (Single Euro Payments Area) rond zijn. Dat wil zeggen dat binnen het SEPA gebied het betalingsverkeer uniform geregeld moet zijn. Voor betalingsverkeer binnen Europa mogen ook geen kosten meer in rekening gebracht worden. De banken hebben dat geïnterpreteerd als: flappentappen is een dienstverlening dus dokken maar! Voor overschrijvingen kan worden volstaan met het IBAN nummer (International Bank Account Number). SEPA zal het betaalverkeer voor iedereen in Europa een stuk makkelijker moeten maken. Sommige landen liepen iets voor de muziek uit, waaronder NL. Andere landen, meestal de zuidelijke landen, lopen achter de muziek aan. Waar loopt LDF nu, vraag je je af. Duidelijk achter de muziek aan. In een aantal opzichten kampt LDF met antiquair bank systeem. Een aantal innovatie slagen heeft LDF gewoon gemist. Hoe moeizaam het ging en nog gaat om bankpassen te introduceren. Denk alleen maar aan de cheques waarmee je hier nog steeds kunt betalen. Dat heeft zijn voor- en nadelen uiteraard. Achterlijk vind ik het dat je als klant bij een bank als Crédit Agricol zelfs nog een borderel (formulier) in moet vullen met de gegevens die gewoon op de cheque staan in de nummertjes onderop. Op mijn vraag waarom dat dubbel moest gebeuren werd door de medewerkers in het CA filiaal met opgetrokken wenkbrauwen gereageerd. Zo van: "Zo is het altijd geweest, dus waarom zou je daar dan nog een vraag over stellen?" Andere banken doen dat simpelweg door de klant te vragen je banknummer op de achterkant van de cheque te schrijven plus een handtekening, hop in een envelop en in de brievenbus van de bank te stoppen. Vervolgens zitten ergens een boel miepen tienduizenden cheques te verwerken, elke dag. Een groot deel daarvan is natuurlijk geautomatiseerd, maar 100% krijg je dat proces nooit voor elkaar. Contant geld storten gaat of via een telautomaat, of ook weer via zo'n borderel en mag je het geld in de envelop in een gleuf op kantoor stoppen. Pas onlangs kreeg ik in de gaten dat de borderel ook meteen de envelop was. Daar is over nagedacht.


Overmaken van geld naar NL gaat ook al op een omslachtige manier.

Er zijn best wel dingen die gewoon erg goed lopen. De smartphone bijvoorbeeld heeft erg veel functionaliteit gekregen, daar hoefden ze niets voor op te ruimen natuurlijk. Het déblokkeren van je pinpas bijvoorbeeld als je je weer eens met de code hebt vergist (verkeerde pas). Vragen via internet worden altijd beantwoord, iets waar de rest van de commercie een voorbeeld aan zou kunnen nemen.


Voor telebankieren bestaat bij de Franse banken wél interesse. Misschien nogal verwend door het NL systeem krijg ik desondanks de indruk dat het in LDF allemaal een beetje moeizaam gaat. Teveel hindernissen staan er in de weg voor soepel telebankieren.


Waardoor zou dat komen, dat ouderwetse systeem? Er zijn een aantal factoren te noemen.

• Extreem doorgevoerde bureaucratie

• Tot in het absurdistische risico uitsluitende regelgeving.
  Die worden soms voorgesteld als bescherming van de klant, maar werken in de praktijk veelal tegen de klant. De regeltjes zijn overduidelijk om de bank tegen welke vorm van aansprakelijkheidssteling dan ook maar te beschermen. Op zich is dat normaal om je in te dekken tegen afbreukrisico. Veelal werkt dat, alles dichtspijkeren, een soepel lopend betaal-systeem niet in de hand, in tegendeel.
  

• Uitblijven van innovatie, alleen als het écht niet anders meer kan.
  Onlangs kon ik nog meegenieten van een backoffice systeem dat toch zichtbaar uit de jaren '90 stamde, kon ik aan het systeemnummer op het scherm zien! Veel legacy is dus in de systemen aanwezig. Dat houdt innovatie tegen. Bij het openen van een rekening bij BNP moesten de gegevens in drie verschillende systemen ingevoerd worden, ik bedoel maar. Dus hobbelt men gewoon door met wat er is en wordt de drempel om te gaan innoveren onnodig hoog. Het ziet er allemaal erg gedateerd uit.

• Hiërarchie
  Beleidsmakers bij de banken zijn nog steeds oude knakkers. Als je de jaarverslagen leest kom je merendeels uit bij 60+ ers. Babyboomers dus die IT vrees hebben. Beslissingen voor dit soort ingrepen liggen altijd bij de top, logisch. De mentaliteit van de fransjes is echter wel zo dat niemand de autoriteit van de bovenlagen in de hierarchie in twijfel durft te trekken, dat zou ongehoord zijn. Wat de baas zegt wordt gedaan, punt uit. Voor innovatief beleid moet je daarom niet bij Franse banken zijn.
  

Dat laatste moet ik ff afzwakken. In het algemeen lopen banken niet voor op innoveren, die firma's zijn niet echt te vinden in de frontlinie van IT onwikkelingen. Dat hoeft ook helemaal niet. Maar innoveren in betalingssystemen ligt wel op het pad van financiële instellingen en dat vind ik eigenlijk niet terug in LDF. Als oud IT-er heb ik meer dan gemiddelde kennis van bancaire systemen overgehouden. Daarom worden allerlei dingen makkelijk herkend. Mijn kaken zakten dus naar beneden toen ik bij BNP zaken zag die ik bij klanten in NL 15 jaar geleden heb helpen uitfaseren. Mocht ik ze hier weer life aanschouwen! Geweldig toch? Een beetje museum gevoelens krijg je daar wel bij. 

Al met al loopt het bankieren in LDF dus zeker 10 jaar achter.

Volgens Marion echter, loopt het Zwitserse banksysteem dan weer ver vooruit op het Nederlandse. Zo kan het dus altijd beter.

                                                    == o0O0o ==

 Nog wat hersenspinsels over telebankieren voor de geïnteresseerden:

Telebankieren heeft me al vanaf het begin van mijn IT carrière gefacineerd. Zakelijk was ik een van de eerste klanten van Amro. Ook heb ik in verschillende hoedanigheden bij de Rabobank met de ontwikkelingen van het telebankieren te maken gehad. Een spannend vakgebied dat heftig in beweging blijft. Steeds meer functies waar je anders een intermediair voor moest hebben kun je via telebankieren uitvoeren. De keerzijde is dat in NL steeds meer bankfilialen sluiten of indikken. Persoonlijk kontakt zal dus op een andere manier uiting gaan vinden. Die ontwikkeling van inkrimpen zul je daarom minder snel in LDF zien omdat er nooit voor ieder dorpje een filiaal is geweest. Door telebankieren zie je wel dat het service level verhoogd is, da's heel goed.
Af en toe denk ik wel eens na over wat nog meer hulpvol zou zijn in telebankieren. In het bijzonder op het vlak van: het zou mooi zijn als... In het algemeen zie ik dingen als video chat met je bank of een helpdesk als nuttig. Dat met een avatar "praten" is nog steeds gedoemd om te mislukken als daar niet snel een hoop AI in gepompt gaat worden. Verder nog: een ideeënbus, een soort wiki die voor een deel publiek is en ook door klanten (via moderator) bijgewerkt zou kunnen worden. Een gemodereerd forum, maar niet zo eentje waar je door de bomen het bos niet meer ziet. In dat laatste zijn de fransjes heel erg goed: informatie op een site te verstoppen. Verder alle mogelijke overzichten online, via een aantal modellen van de bank of eigen gemaakte modellen. Het zou ook handig zijn dat je per kolom kunt sorteren of selecteren per begrip / kolom / trefwoord. Wat te denken van het toevoegen van kolommen, daar berekeningen op kunnen loslaten of je eigen opmaak (bedrijfsstijl) kunnen maken. Subtotalen maken per periode of kenmerk, ook handig. Bij de meeste banken kun je al betaalsoorten (eten, huur, water...) aangeven. Dat kun je dan naar een bestandje exporteren waarna je vervolgens met je spreadsheet nog steeds zelf aan het werk moet. De meeste mensen hebben echter geen kaas gegeten van spreadsheets en zo, dus biedt ze dan iets aan waarmee ze overweg kunnen. Ga dan ook een stapje verder: tot op zekere hoogte zou je dat overzicht interactief kunnen maken. Opleuken met grafiekjes (piechart) van je inkomsten en uitgaven (trends) en signaleringen of je een bepaalde budgetpost gaat overschrijden. Alsmede en soort analyse van hoe je financieel vaart. Zelfs externe bronnen zou je moet kunnen linken, bijvoorbeeld protefeuilles die je bij externe brokers aanhoudt. Net zoals je bijvoorbeeld bij sommige websites je inlog van google+ kunt gebruiken. Ook zou het lollig zijn als je kon aangeven of een bepaalde budgetpost bij een belasting aftrek / aangifte post hoort of dat je dingen ergens kunt declareren en dat zelf ook kunt aangeven. Zou wel mooi zijn dat de telebankieren interface bijvoorbeeld zou kunnen suggereren: tip deze kostensoort is aftrekbaar van de inkomsten belasting. (ziektekosten, hypotheek, mantelzorgkosten...) Mooi zou zijn de agenderingsfunctie - nu alleen voor betalingen - uit te breiden met onder andere een notitieblok en to do lijstje, belastingvrije schenkingen, abonnementen (de budget module zou dan al rekeing kunnen houden met betalingen voor deze abo's). Ook afspraken met mensen / bedrijven. Weer een stapje verder zou je zelfs je belastingformulier er mee kunnen laten invullen. Sterker nog, dat je die gegevens zou kunnen downloaden en dat compatible hebben met het belastingformulier. Hoef je volgens mij alleen nog maar op knoppen te drukken en na een stijf minuutje is je aangifte klaar. Koppel je hier een gestructureerde wiki aan met tips en hints voor belastingen, besparingen enzovoorts, dan ben je al aardig in de richting van een app gegroeid voor bijna alle platvormen. In de cloud zou je de metagegevens kunnen bewaren zoals templates en offline gegevens. Ook zelf aangemaakte templates lijkt me is ook prettig om die off line te kunnen bewaren.
Voordeel voor de bank? Die kunnen, als je dat hebt aangevinkt, aktief op je betalings- en inkomensgedrag reageren door je van advies te dienen indien nodig. Als ware het een soort budget coach die samen met je binnen de grenzen van de dienstverlening oplossingen kan gaan zoeken. Maar net zo makkelijk kan de bank je een op maat gesneden verzekeringspakket aanbieden als gezien wordt dat je een auto of huis hebt gekocht. Big brother? We hebben het hier wel over het articuliere bedrijfsleven, niet over de overheid. Bovendien stel ik me voor dat je alles kunt aan- of uitvinken wat je wel of niet bevalt of aan diensten wilt hebben.